Dispo oder Ratenkredit? Kosten im Vergleich und Dispo umschulden

Ein Ratenkredit ist günstiger als der Dispo, sobald du einen Betrag länger als ein paar Wochen nicht ausgleichen kannst. Der Zinsunterschied liegt derzeit bei rund zwei Prozentpunkten, den größeren Teil der Ersparnis bringt aber die feste Tilgung: Beim Ratenkredit sinkt die Schuld jeden Monat, der Dispo bleibt oft über Monate gleich hoch. Ab dem 20. November 2026 muss dich deine Bank außerdem jeden Monat über den Dispo informieren und eine Kündigung des Rahmens mindestens 30 Tage vorher ankündigen.

Das Wichtigste in Kürze

• Durchschnittlicher Dispozins laut Stiftung Warentest: 10,99 Prozent (Stand 18. Mai 2026, mehr als 1.000 Banken). Die teuerste Bank verlangte 15,39 Prozent.
• Neue Konsumentenkredite kosteten im September 2026 laut Bundesbank im Schnitt 8,91 Prozent effektiv. Im August waren es 8,99 Prozent, der höchste Wert seit Beginn dieser Reihe im Januar 2003.
• 3.000 Euro ein Jahr lang unverändert im Dispo kosten bei 10,99 Prozent rund 330 Euro Zinsen. Ein Ratenkredit über 12 Monate zu 8,91 Prozent kostet rund 141 Euro, danach bist du schuldenfrei.
• Ab dem 20. November 2026 gilt für jeden Dispo: Information mindestens einmal im Monat, Ankündigung einer Kündigung mindestens 30 Tage vorher, Angebot zur Rückzahlung in zwölf Monatsraten (§ 504 BGB).
• Die EZB hat ihre Leitzinsen am 29. Oktober 2026 unverändert gelassen, der Einlagesatz liegt bei 2,50 Prozent.

Was kostet der Dispo im Vergleich zum Ratenkredit?

Der Dispo ist rund zwei Prozentpunkte teurer als ein durchschnittlicher Ratenkredit, bei vielen Banken deutlich mehr. Die Zahlen hängen davon ab, wer misst.

Die Stiftung Warentest fragt die Dispozinsen bei mehr als 1.000 Banken und Sparkassen ab und bildet einen einfachen Durchschnitt. Zum Stichtag 18. Mai 2026 lag er bei 10,99 Prozent, ein Jahr zuvor bei 11,22 Prozent. Die Bundesbank gewichtet dagegen nach Kreditvolumen und fasst Dispo, Kontokorrent und Kreditkartenkredite zusammen. Sie kommt für September 2026 auf 9,46 Prozent, nach 9,32 Prozent im Juli.

Kredit­art	Zins	Stand
Dispo, Durch­schnitt der Banken	10,99 %	Mai 2026 (Warentest)
Dispo, teuerste Bank	15,39 %	Mai 2026 (Warentest)
Überziehungs­kredite, gewichtet	9,46 %	Sept. 2026 (Bundesbank)
Konsumenten­kredite, effektiv	8,91 %	Sept. 2026 (Bundesbank)

Für Konsumentenkredite zeigt die Zinsstatistik der Bundesbank einen klaren Anstieg: von 8,35 Prozent im Juni auf 8,99 Prozent im August 2026. Der Hintergrund sind zwei Zinserhöhungen der EZB um jeweils 0,25 Prozentpunkte, wirksam ab dem 17. Juni und dem 16. September 2026, wie die Übersicht der EZB-Leitzinsen zeigt. Am 29. Oktober 2026 hat der EZB-Rat die Sätze unverändert gelassen: Einlagefazilität 2,50 Prozent, Hauptrefinanzierung 2,65 Prozent. Weitere Schritte macht er von der Datenlage abhängig. Die Zinsen für einzelne Angebote vergleichst du am besten über den Effektivzins, denn er enthält auch Kosten.

Rechenbeispiel: 3.000 Euro ein Jahr im Dispo oder als Ratenkredit?

Bleiben 3.000 Euro ein Jahr lang im Dispo stehen, zahlst du rund 330 Euro Zinsen und hast danach immer noch 3.000 Euro Schulden. Ein Ratenkredit über 12 Monate kostet rund 141 Euro, und am Ende ist alles getilgt.

Annahmen: Dispozins 10,99 Prozent (Durchschnitt laut Stiftung Warentest, Mai 2026), Ratenkredit 8,91 Prozent effektiv (Bundesbank-Durchschnitt, September 2026), keine weiteren Gebühren. Beide Sätze werden vereinfacht als effektiver Jahreszins gerechnet, die Raten monatlich. In der Praxis ist der Dispozins ein Sollzins, den die Bank taggenau abrechnet und meist quartalsweise belastet. Das macht den Dispo eher etwas teurer.

Variante	Zinsen in 12 Monaten	Schuld danach
Dispo bleibt stehen	rund 330 €	3.000 €
Dispo mit 264 € im Monat abbauen	rund 173 €	0 €
Ratenkredit, Rate 262 €	rund 141 €	0 €

Der konsequent abgebaute Dispo kostet nur rund 32 Euro mehr als der Ratenkredit. Bleibt der Dispo stehen, sind es rund 189 Euro mehr, und die 3.000 Euro Schulden bleiben. Mit der Disziplin für eine feste Monatsrate kannst du den Dispo also auch selbst abbauen. Wer erfahrungsgemäß wieder ins Minus rutscht, profitiert von der festen Rate des Kredits. Mit deinen eigenen Zahlen rechnest du im Rechner Kredit vs. Dispo.

Wann lohnt es sich, den Dispo umzuschulden?

Das Umschulden lohnt sich, wenn dein Konto seit mehreren Monaten im Minus ist und du den Betrag nicht in den nächsten Wochen ausgleichen kannst. Bei kurzen Überziehungen, etwa bis zum nächsten Gehaltseingang, ist der Dispo flexibler und kostet absolut wenig.

Einen Anhaltspunkt liefert das Gesetz selbst. Nach § 504a BGB muss dir die Bank eine Beratung anbieten, wenn du den Dispo sechs Monate ununterbrochen und im Schnitt mit mehr als 75 Prozent des Rahmens genutzt hast. In diesem Gespräch geht es um günstigere Alternativen, zum Beispiel einen Ratenkredit. Ab dem 20. November 2026 muss die Bank dabei auf die Schuldnerberatungsdienste nach dem Gesetz über den Zugang zu Schuldnerberatungsdiensten für Verbraucher hinweisen.

Drei Punkte sprechen für einen Ratenkredit:

• Feste Laufzeit: Du weißt, wann die Schuld getilgt ist.
• Fester Zins: Der Sollzins eines Ratenkredits ist meist für die ganze Laufzeit fest, der Dispozins ist variabel.
• Niedrigerer Zins: im Schnitt rund zwei Prozentpunkte weniger, bei teuren Banken deutlich mehr.

Dagegen spricht, dass der Ratenkredit eine Bonitätsprüfung voraussetzt, die ab dem 20. November 2026 strenger wird. Und der Dispo lässt sich jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen (§ 504 Abs. 1 Satz 2 BGB). Wie du eine Umschuldung allgemein durchrechnest, erklärt die Seite Umschuldung.

Wie schuldest du den Dispo Schritt für Schritt um?

Der Ablauf ist kurz: Betrag ermitteln, Kredit vergleichen, Konto ausgleichen und den Dispo-Rahmen verkleinern. Der letzte Schritt entscheidet darüber, ob die Umschuldung dauerhaft wirkt.

1. Betrag festlegen: Aktueller Sollsaldo plus die Zinsen bis zum nächsten Quartalsabschluss, nicht mehr.
2. Rate prüfen: Die Monatsrate muss auch dann passen, wenn eine unerwartete Rechnung kommt. Eine etwas längere Laufzeit ist besser als ein neues Minus.
3. Angebote vergleichen: Im Kreditvergleich mit Konditionsanfrage. Achte auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht auf den niedrigsten Werbezins.
4. Konto ausgleichen: Lass den Kredit auf dein Girokonto auszahlen, damit der Dispo sofort auf null steht.
5. Rahmen verkleinern: Bitte die Bank schriftlich, den Dispo-Rahmen zu senken oder zu streichen. Sonst steht er für die nächste Lücke wieder bereit.
6. Puffer aufbauen: Ein kleines Polster auf einem Tagesgeldkonto verhindert, dass du bei der nächsten Rechnung erneut ins Minus rutschst.

Was ändert sich beim Dispo ab dem 20. November 2026?

Ab dem 20. November 2026 gelten für Dispokredite strengere Informations- und Kündigungsregeln, und zwar auch für Konten, die bereits vorher bestanden. Grundlage ist das Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139). Die Übergangsregel in Art. 229 § 71 Abs. 2 EGBGB (Artikel 2 des Gesetzes) wendet die neuen §§ 504, 504a und 505 BGB auf alle unbefristeten Altverträge an.

Die Änderungen im Einzelnen (Artikel 1 des Gesetzes):

• Monatliche Information: Die Bank muss dich mindestens einmal im Monat über Saldo, Sollzins und angefallene Kosten deines Dispos unterrichten (§ 504 Abs. 1 BGB).
• Kündigung mit Vorlauf: Kündigt oder kürzt die Bank den Rahmen, muss sie dich mindestens 30 Tage vor dem Wirksamwerden informieren (§ 504 Abs. 2 BGB).
• Rückzahlung in Raten: Hast du den gekündigten Betrag genutzt, muss die Bank dir vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, ihn ohne Zusatzkosten in zwölf gleichen Monatsraten zum Dispozins zurückzuzahlen.
• Geduldete Überziehung: Wer ohne Dispo oder über den Rahmen hinaus ins Minus geht, muss bei regelmäßiger Überziehung ebenfalls ein Beratungsangebot nach § 504a BGB bekommen (§ 505 Abs. 2 BGB). Die Bonitätsprüfung muss erfolgen, bevor die Bank ein Entgelt für die Überziehung vereinbart.

Das Ratenangebot nach einer Kündigung entspricht der zweiten Zeile im Rechenbeispiel: zwölf Raten zum Dispozins. Ein freiwillig abgeschlossener Ratenkredit ist in der Regel günstiger. Die übrigen Änderungen des Gesetzes, etwa die Wuchergrenze und den neuen Widerruf, beschreibt der Überblick Neue Kreditregeln ab 20. November 2026.