Der Rechner nutzt eine vereinfachte monatliche Annuitätenformel. Individuelle Gebühren, Auszahlungszeitpunkte und Rundungen eines Kreditgebers können abweichen.
Die Formel, die dahinter steht
Der Rechner nutzt die monatliche Annuitätenformel. Aus dem effektiven Jahreszins p wird zunächst ein Monatszins abgeleitet, und zwar exponentiell: i = (1 + p/100)^(1/12) − 1 Daraus ergibt sich die gleichbleibende Rate über n Monate: Rate = K · i / (1 − (1 + i)^(−n)) Gesamtbetrag ist Rate × n, die Zinskosten sind der Gesamtbetrag minus Kreditbetrag. Genau diese Formel liegt auch der Zinskarte auf der Startseite zugrunde — es gibt auf dieser Seite nur ein Modell.
Warum der Effektivzins hineingehört, nicht der Sollzins
Die exponentielle Umrechnung ist kein Detail: Sie entspricht der Systematik, nach der der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung definiert ist. Trägst du hier den effektiven Jahreszins ein, passt das Modell. Trägst du versehentlich den Sollzins ein, fällt das Ergebnis zu niedrig aus — denn der Effektivzins enthält zusätzlich die kreditbezogenen Pflichtkosten. Die Zahl, die du vergleichen willst, steht im Angebot als „effektiver Jahreszins".
Zwei Laufzeiten testen
Rechne dieselbe Summe einmal über eine kurze und einmal über eine lange Laufzeit. Die Monatsrate sinkt, der Gesamtbetrag steigt — und das Verhältnis der beiden Bewegungen ist die eigentliche Entscheidung. Die kurze Laufzeit ist nur dann die bessere, wenn du die höhere Rate auch in einem schlechten Monat tragen kannst. Prüfe sie deshalb gegen den Ratenspielraum aus dem Budgetrechner, nicht gegen dein Wunschdenken.
Was das Modell nicht abbildet
Das Modell rechnet mit gleichbleibender Rate, gleichbleibendem Zins und einer Auszahlung zu Beginn. Es kennt keine Bearbeitungsgebühren außerhalb des Effektivzinses, keine Restschuldversicherung, keine abweichenden Auszahlungs- oder Fälligkeitstermine und keine Rundung auf volle Cent-Beträge je Rate. Deshalb kann das Angebot eines Kreditgebers geringfügig abweichen. Für den Vergleich zweier Angebote ist das unerheblich — für die letzte Nachkommastelle deiner künftigen Rate ist der Kreditvertrag maßgeblich.
- ✓Gleichbleibende Rate und fester Zins
- ✓Auszahlung zu Beginn der Laufzeit
- ✓Keine Restschuldversicherung eingerechnet
- ✓Keine Rundung je Einzelrate