Deine Rechte beim Verbraucherkredit

Vier Rechte entscheiden darüber, was ein Kredit am Ende wirklich kostet. Alle vier stehen im Gesetz, alle vier sind bezifferbar — und keines davon steht im Zinsvergleich.

Was hier steht

Dieser Bereich gibt die gesetzlichen Ansprüche aus dem Verbraucherdarlehensrecht wieder und nennt zu jeder Aussage die Norm. Wir zitieren das Gesetz, statt es zusammenzufassen, damit du die Angabe selbst nachlesen kannst. Das ist allgemeine Information und keine Rechtsberatung. Bei einem konkreten Streit mit einem Kreditgeber sind eine Verbraucherzentrale oder eine anwaltliche Beratung der richtige Weg.

• Widerruf: 14 Tage — und der Beginn ist der Knackpunkt
• Vorzeitige Rückzahlung: jederzeit, ganz oder teilweise
• Vorfälligkeitsentschädigung: bei 1 Prozent gedeckelt
• Werbebeispiel: für mindestens zwei Drittel erwartet

Warum die Reihenfolge zählt

Die Rechte greifen in unterschiedlichen Momenten. Vor dem Abschluss hilft dir die Zwei-Drittel-Regel, ein Werbeversprechen einzuordnen. Direkt nach dem Abschluss zählt der Widerruf. Und während der Laufzeit entscheidet die vorzeitige Rückzahlung darüber, ob eine Umschuldung oder eine Sondertilgung sich lohnt. Wer alle vier kennt, rechnet anders — denn die Gesamtkosten eines Kredits stehen nicht fest, sobald man ihn jederzeit vorzeitig ablösen darf.

Was sich ab dem 20. November 2026 ändert

Deutschland hat die EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 mit dem Gesetz vom 12. Mai 2026 umgesetzt (BGBl. 2026 I Nr. 139). Die meisten Änderungen gelten ab dem 20. November 2026. Für Verträge, die vor diesem Tag bestanden, bleibt es nach Art. 229 § 71 Abs. 1 EGBGB grundsätzlich beim bisherigen Recht. Eine Ausnahme betrifft unbefristete Verträge wie den Dispositionskredit: Für sie gelten unter anderem die neuen Regeln zu Überziehungen (§§ 504, 504a und 505 Abs. 1 und 2 BGB) auch dann, wenn sie schon vorher bestanden. Kündigt die Bank eine Überziehungsmöglichkeit, muss sie dich danach mindestens 30 Tage vor dem Wirksamwerden informieren. Hast du den Rahmen vorher genutzt, muss sie dir vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, den genutzten Betrag im Umfang der Kündigung ohne zusätzliche Kosten in zwölf gleichen Monatsraten zurückzuzahlen (§ 504 Abs. 2 BGB).

Für Verträge ab dem 20. November 2026 gilt unter anderem:

• Den Widerruf erklärst du auf Papier oder einem im Vertrag benannten dauerhaften Datenträger; das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn du ordnungsgemäß darüber informiert wurdest (§ 356b BGB)
• Der Kreditgeber darf den Vertrag nicht vom Erwerb weiterer Finanzprodukte oder -dienstleistungen abhängig machen (§ 492a BGB)
• Der Vertrag ist nichtig, wenn der effektive Jahreszins in einem auffälligen Missverhältnis zum marktüblichen steht; das liegt in der Regel vor, wenn er diesen um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte überschreitet (§ 492 Abs. 9 BGB)
• Bei Zahlungsschwierigkeiten muss der Kreditgeber dich an Schuldnerberatungsdienste verweisen und vor einer Zwangsvollstreckung, sofern angebracht, angemessene Nachsicht walten lassen, etwa durch eine längere Laufzeit oder einen Zahlungsaufschub (§ 497a BGB)