Kredit vorzeitig ablösen

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Gesamtkosten ermäßigen sich dabei um die Zinsen und Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen.

Das Wichtigste in Kürze

• Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise ablösen, ohne Grund und ohne Zustimmung der Bank (§ 500 Abs. 2 BGB).
• Zinsen und Kosten der Restlaufzeit entfallen (§ 501 BGB).
• Die Bank darf höchstens 1 Prozent des abgelösten Betrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB).
• Bei variablem Zins fällt gar keine Entschädigung an.

Das Recht selbst

§ 500 Abs. 2 Satz 1 BGB gibt dir das Recht, deine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen. Du brauchst dafür keinen Grund und keine Zustimmung des Kreditgebers. Die Ausnahme betrifft das Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz: Dort ist die vorzeitige Erfüllung im Zeitraum der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse möglich. Für den klassischen Ratenkredit gilt diese Einschränkung nicht.

Die Kosten sinken anteilig mit

Nach § 501 Abs. 1 BGB ermäßigen sich die Gesamtkosten des Kredits um die Zinsen und die Kosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit. Der Kredit wird durch die vorzeitige Ablösung also tatsächlich billiger, nicht nur kürzer. Das ist der Grund, warum die Gesamtkosten aus einem Angebot keine feste Größe sind. Wer damit rechnet, in zwei Jahren eine größere Summe zur Verfügung zu haben, sollte nicht nur über die volle Laufzeit vergleichen, sondern auch über die Laufzeit, die er tatsächlich plant. Für Verträge ab dem 20. November 2026 formuliert § 501 Abs. 1 BGB neu: Die Gesamtkosten ermäßigen sich entsprechend der verbleibenden Laufzeit, und bei der Berechnung werden neben den Zinsen nur Kosten berücksichtigt, die dir der Darlehensgeber auferlegt hat (BGBl. 2026 I Nr. 139).

• Jederzeit, ganz oder teilweise
• Kein Grund und keine Zustimmung nötig
• Zinsen und Kosten der Restlaufzeit entfallen
• Ausnahme: Immobiliardarlehen in der Zinsbindung

Was dagegen zu rechnen ist

Die Ablösung kann den Kreditgeber zu einer Vorfälligkeitsentschädigung berechtigen, wenn du zum Zeitpunkt der Rückzahlung Zinsen zu einem gebundenen Sollzinssatz schuldest. Diese Entschädigung ist bei Allgemein-Verbraucherdarlehen aber gesetzlich gedeckelt: auf 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 Prozent. Rechne deshalb beides gegeneinander: die eingesparten Zinsen der Restlaufzeit gegen die gedeckelte Entschädigung. Weil die Entschädigung die Sollzinsen dieses Zeitraums ohnehin nicht übersteigen darf, bleibt in der Regel ein Vorteil.

Rechenbeispiel: Was die Ablösung bringt

Zwei vereinfachte Beispiele mit einem gebundenen Sollzins von 7 Prozent und gleichbleibenden Monatsraten. Die Zahlen sind gerundet und dienen nur der Veranschaulichung, deine Bank rechnet mit den Werten aus deinem Vertrag.

Posten	Fall A	Fall B
Restschuld	10.000 €	5.000 €
Rest­laufzeit	24 Monate	10 Monate
Gesparte Zinsen	ca. 745 €	ca. 162 €
Entschädigung max.	100 € (1 %)	25 € (0,5 %)
Vorteil mind.	ca. 645 €	ca. 137 €

Weil die Entschädigung gedeckelt ist, bleibt bei einem Ratenkredit fast immer ein Vorteil. Ob sich die Ablösung für dich lohnt, hängt eher davon ab, ob du das Geld anderweitig brauchst: Eine Rücklage für Notfälle solltest du nicht komplett in die Tilgung stecken. Wenn du einen teuren Kredit durch einen günstigeren ersetzen willst, hilft dir der Umschuldungsrechner.

Wann keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt

Die Bank darf eine Entschädigung nur verlangen, wenn du zum Zeitpunkt der Rückzahlung Zinsen zu einem gebundenen Sollzinssatz schuldest. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen muss dieser feste Zins schon bei Vertragsschluss vereinbart worden sein (§ 502 Abs. 1 BGB). Ganz ausgeschlossen ist der Anspruch in diesen Fällen:

• Der Kredit läuft mit variablem Zins.
• Die Rückzahlung stammt aus einer Versicherung, die laut Kreditvertrag zur Absicherung der Rückzahlung abgeschlossen wurde, etwa einer Restschuldversicherung im Leistungsfall (§ 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB).
• Der Vertrag enthält unzureichende Angaben zur Laufzeit, zu deinem Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB).

Außerdem darf die Entschädigung nie höher sein als die Sollzinsen, die du bis zum vereinbarten Laufzeitende noch gezahlt hättest. Mehr dazu, wie Banken die Summe berechnen, steht im Ratgeber zur Vorfälligkeitsentschädigung.

Ablösung Schritt für Schritt

1. Ablösebetrag anfordern: Bitte deine Bank schriftlich um eine Aufstellung zu einem Stichtag: Restschuld, Zinsen bis zum Stichtag und eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung.
2. Aufstellung prüfen: Liegt die Entschädigung unter 1 Prozent beziehungsweise 0,5 Prozent des abgelösten Betrags? Sind Gebühren aufgeführt, die nicht im Vertrag stehen?
3. Zum Stichtag überweisen: Zahle den genannten Betrag pünktlich mit dem angegebenen Verwendungszweck. Kommt das Geld später an, laufen Zinsen weiter.
4. Raten stoppen: Kläre, ob die Bank die nächste Lastschrift noch einzieht. Eine doppelt eingezogene Rate muss sie erstatten.
5. Erledigung bestätigen lassen: Fordere eine schriftliche Bestätigung, dass der Kredit vollständig zurückgezahlt ist, und die Rückgabe von Sicherheiten wie Lohnabtretung oder Fahrzeugbrief.

Ganz oder teilweise ablösen?

Das Gesetz erlaubt ausdrücklich auch eine Teilrückzahlung. Die Kosten sinken dann für den abgelösten Teil. Ob danach die Monatsrate kleiner wird oder die Laufzeit kürzer, solltest du vorher mit der Bank klären und dir schriftlich bestätigen lassen. Eine kürzere Laufzeit spart mehr Zinsen, eine niedrigere Rate schafft mehr Luft im Monatsbudget.

Sonderfall Autokredit

Für einen Autokredit gelten dieselben Regeln wie für jeden Ratenkredit. Drei Punkte kommen hinzu:

• Fahrzeugbrief: Oft behält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit (Sicherungsübereignung). Nach der vollständigen Rückzahlung bekommst du sie zurück. Fordere sie aktiv an, wenn sie nicht von selbst kommt.
• Autoverkauf: Willst du das Auto verkaufen, löst du den Kredit meist vorher ab, damit du dem Käufer den Fahrzeugbrief übergeben kannst. Den Ablösebetrag zum Verkaufstermin fragst du wie oben beschrieben an.
• Schlussrate: Bei einer Ballonfinanzierung bleibt am Ende eine hohe Schlussrate. Auch sie kannst du vorzeitig ganz oder teilweise tilgen. Alternativ lässt sie sich mit einem günstigeren Kredit umschulden.