Umschuldung: Wann sie sich lohnt und wie du richtig rechnest
Stell beim Umschulden Restschuld, Ablösekosten und die verbleibenden Kosten des alten Kredits der Gesamtbelastung des neuen gegenüber.
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Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit teuer erkauft sein. Vergleiche die noch ausstehenden Kosten des alten Kredits mit allen Kosten des neuen Kredits.
Kurz gesagt: Eine Umschuldung lohnt sich, wenn alle Kosten des neuen Kredits – inklusive Vorfälligkeitsentschädigung – unter den noch offenen Zahlungen des alten Kredits liegen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Ratenkrediten gesetzlich auf höchstens 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit). Besonders oft lohnt sich die Umschuldung eines teuren Dispokredits.
Die richtige Vergleichsbasis
Benötigt werden aktuelle Restschuld, verbleibende Raten, mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und sämtliche Kosten des neuen Darlehens.
- Ablösebetrag zum Stichtag
- Summe der alten Restzahlungen
- Neue Rate und neue Laufzeit
- Einmalige Ablöse- oder Vermittlungskosten
Rechenbeispiel: Lohnt sich die Umschuldung?
Angenommen, du hast noch 10.000 Euro Restschuld und 36 Raten à 320 Euro offen – das entspricht einem effektiven Jahreszins von knapp 10 %. Ein neuer Kredit kostet 6 % effektiv bei gleicher Laufzeit.
| Posten | Alter Kredit | Neuer Kredit |
|---|---|---|
| Abzulösender Betrag | – | 10.000 € |
| Vorfälligkeitsentschädigung (1 %) | – | 100 € |
| Monatsrate | 320,00 € | 306,53 € |
| Summe aller restlichen Zahlungen | 11.520 € | 11.035 € |
Die Umschuldung spart in diesem Beispiel rund 485 Euro – obwohl die Ablöse 100 Euro kostet. Entscheidend ist, dass die Laufzeit gleich bleibt. Verlängerst du sie, sinkt zwar die Rate, die Ersparnis kann aber schnell verschwinden. Mit dem Umschuldungsrechner rechnest du deine eigenen Zahlen durch.
Was die Ablöse des alten Kredits kosten darf
Verbraucherkredite kannst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Bei einem festen Sollzins darf die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – bei Ratenkrediten aber höchstens (§ 502 BGB):
- 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt,
- 0,5 %, wenn die Restlaufzeit höchstens ein Jahr beträgt,
- und nie mehr als die Zinsen, die du bis zum regulären Ende noch gezahlt hättest.
Fehlen im Vertrag Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung, entfällt sie ganz. Mehr dazu im Ratgeber Vorfälligkeitsentschädigung.
So läuft eine Umschuldung ab
- Ablösebetrag anfragen: Lass dir von deiner Bank den tagesgenauen Betrag inklusive Entschädigung schriftlich geben.
- Angebote vergleichen: Hole Angebote über denselben Betrag und dieselbe Laufzeit ein. Konditionsanfragen beeinflussen deinen Schufa-Score nicht.
- Gesamtkosten gegenüberstellen: Restliche Zahlungen alt gegen alle Zahlungen neu – nicht nur die Raten.
- Neuen Kredit abschließen: Viele Banken lösen den alten Kredit direkt ab. Prüfe den Vertrag in Ruhe, du hast 14 Tage Widerrufsrecht.
- Abschluss kontrollieren: Prüfe, ob der alte Kredit vollständig getilgt ist und keine Lastschrift mehr läuft.
Sonderfall: Dispokredit umschulden
Dispozinsen liegen in der Regel deutlich über den Zinsen eines Ratenkredits. Wer sein Konto dauerhaft überzieht, zahlt deshalb oft unnötig viel. Ein Ratenkredit mit fester Laufzeit zwingt außerdem zur Tilgung. Wie groß der Unterschied bei deinen Zahlen ist, zeigt der Rechner Kredit oder Dispo. Wichtig: Nach der Umschuldung sollte der Dispo nicht erneut ausgeschöpft werden.
Liquidität und Kosten trennen
Eine niedrigere Rate kann kurzfristig helfen, obwohl die Finanzierung insgesamt teurer wird. Benenne dieses Ziel bewusst, bevor du entscheidest.
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Häufige Fragen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Rechnerisch lohnt sie sich, wenn alle Kosten des neuen Kredits einschließlich Ablöse- und Nebenkosten unter den noch ausstehenden Kosten des alten Kredits liegen. Maßstab ist also die Differenz der Restkosten, nicht die Höhe der neuen Monatsrate. Eine längere neue Laufzeit kann die Rate senken und die Gesamtkosten trotzdem erhöhen.
Welche Angaben brauche ich für eine Umschuldung?
Erforderlich sind der tagesaktuelle Ablösebetrag des bestehenden Kredits, Zahl und Höhe der verbleibenden Raten sowie mögliche Gebühren oder eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Werte nennt der bisherige Kreditgeber in einer Ablösebescheinigung. Erst damit lässt sich ein neues Angebot belastbar gegenrechnen.
Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?
Mehrere laufende Finanzierungen lassen sich grundsätzlich in einem Darlehen bündeln. Das vereinfacht die Verwaltung und kann die monatliche Belastung verändern; entscheidend bleibt aber, ob die Summe aller Kosten danach niedriger ausfällt. Wird zusätzlich Geld für neue Wünsche mitfinanziert, ist es keine Umschuldung mehr, sondern eine Neuverschuldung.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit sein?
Höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von maximal einem Jahr höchstens 0,5 %. Außerdem darf sie die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären (§ 502 BGB). Bei variablem Zins darf keine Entschädigung verlangt werden.
Lohnt es sich, den Dispokredit umzuschulden?
Häufig ja, weil Dispozinsen meist deutlich höher sind als die Zinsen eines Ratenkredits. Sinnvoll ist das vor allem, wenn du dein Konto dauerhaft überziehst. Damit die Ersparnis bleibt, solltest du den Dispo danach nicht erneut nutzen.
Verschlechtert eine Umschuldung meinen Schufa-Score?
Konditionsanfragen zum Vergleich sind für deinen Score neutral. Der neue Kredit wird gemeldet, der alte nach der Ablöse als erledigt geführt. Problematisch wird es eher, wenn du viele Kreditanfragen statt Konditionsanfragen stellst oder zusätzliche Schulden aufbaust.
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