Renovierung finanzieren: Puffer vor Kreditbetrag

Plane den Projektumfang mit belastbaren Angeboten und einer Reserve für Unvorhergesehenes. Finanziere nicht automatisch den maximal verfügbaren Betrag.

Projektbudget aufbauen

Trenne feste Angebote, Schätzpositionen und Reserve. Nur schriftliche Angebote sind belastbar; alles andere ist eine Annahme und gehört als solche gekennzeichnet. Eigenleistung sollte nur mit realistisch verfügbarer Zeit und den tatsächlichen Materialkosten angesetzt werden. Sie spart Lohnkosten, nicht Material — und wenn die Zeit fehlt, wird sie nachträglich zur teuersten Position im Projekt.

• Handwerkerangebote
• Material und Nebenkosten
• Projektreserve
• Eigenmittel ohne Notgroschen

Förderung deines Bundeslandes prüfen

Bevor du den Rest über einen Ratenkredit finanzierst, lohnt ein Blick auf die Förderbank deines Landes. Viele Länder fördern die Modernisierung oder den barrierearmen Umbau von selbst genutztem Wohneigentum mit zinsgünstigen Darlehen oder Zuschüssen, meist mit Einkommensgrenzen und nur, wenn der Antrag vor Beginn der Arbeiten gestellt wird. Welche Programme gerade offen sind, steht auf unseren Länderseiten: Baden-Württemberg, Bayern, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Hessen, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz, Saarland, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen.

Erst das Budget, dann der Kreditbetrag

Die Reihenfolge entscheidet mehr als der Zinssatz. Wer zuerst fragt, welchen Kredit er bekommt, und danach das Projekt darauf zuschneidet, hat die Reserve schon verplant, bevor die erste Wand offen ist. Stelle deshalb das Projektbudget vollständig auf, ziehe die Eigenmittel ab — ohne den Notgroschen anzutasten — und finanziere erst den Rest. Diese Zahl ist dein Kreditbetrag; sie darf im Vergleich nicht mehr wandern, sonst vergleichst du keine Angebote, sondern Wunschraten.

Nachträge sind der Normalfall, nicht die Ausnahme

Bei Eingriffen in Bestand kommt fast immer etwas zum Vorschein, das vorher niemand sehen konnte: Feuchtigkeit, alte Leitungen, ein Untergrund, der nicht trägt. Eine getrennt ausgewiesene Projektreserve ist deshalb kein Sicherheitsdenken, sondern Teil der Kalkulation. Eine allgemeingültige Quote nennen wir bewusst nicht — sie hängt zu stark von Gebäudealter, Bausubstanz und Umfang ab. Was sich aber allgemein sagen lässt: Die Reserve gehört ins Budget und nicht in den Kreditbetrag, sonst zahlst du über die gesamte Laufzeit Zinsen auf einen Puffer, den du vielleicht nie brauchst.

Wenn das Geld doch nicht reicht

Reicht der Kreditbetrag nicht, ist eine Nachfinanzierung nicht die einzige Option — und selten die günstigste. Plane den Kreditbetrag deshalb von Anfang an realistisch und halte den Puffer für Unvorhergesehenes eher aus Rücklagen vor als über einen höheren Kredit. Wird der Nettodarlehensbetrag nach Vertragsschluss deutlich erhöht, ist die Kreditwürdigkeit nach § 505a Abs. 2 BGB ohnehin auf aktualisierter Grundlage neu zu prüfen. Eine Nachfinanzierung ist also kein Formular, sondern ein neuer Vorgang, bei dem du Effektivzins und Gesamtkosten genauso prüfen solltest wie beim ersten Kredit.