Das repräsentative Beispiel und die Zwei-Drittel-Regel

In jeder Kreditwerbung mit Zinsangaben steht ein repräsentatives Beispiel. Es ist die einzige Zahl, die gesetzlich an die erwartete Vergabepraxis gekoppelt ist — und fast nie die Zahl, die groß gedruckt ist.

Was die Regel verlangt

§ 17 Abs. 4 PAngV schreibt vor, dass die Pflichtangaben in einer Kreditwerbung mit einem Beispiel zu versehen sind. Bei der Auswahl dieses Beispiels muss der Werbende von einem effektiven Jahreszins ausgehen, von dem er erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande kommenden Verträge zu diesem oder einem niedrigeren effektiven Jahreszins abgeschlossen werden. Das Beispiel ist damit an die erwartete Vergabepraxis gebunden — anders als der Ab-Zins, der nur die günstigste Bonitätsstufe beschreibt und an keine Quote gebunden ist. Ab dem 20. November 2026 steht die Zwei-Drittel-Regel im selben Wortlaut in § 17 Abs. 6 PAngV.

Wie du beide Zahlen liest

Der beworbene Ab-Zins sagt dir, was im besten Fall möglich ist. Das repräsentative Beispiel zeigt einen Effektivzins, den nach Erwartung des Anbieters mindestens zwei Drittel der Kunden erreichen oder unterbieten. Für eine realistische Planung ist die zweite Zahl die relevante. Liegen beide weit auseinander, ist das kein Fehler in der Anzeige, sondern eine Information: Die Konditionen streuen stark, und deine persönliche Einstufung entscheidet mehr als die Wahl des Anbieters.

• Ab-Zins: bester Fall, an keine Quote gebunden
• Repräsentatives Beispiel: für mindestens zwei Drittel erwartet
• Große Spanne bedeutet starke Bonitätsabhängigkeit
• Der Effektivzins muss mindestens so hervorgehoben sein wie jeder andere Zinssatz

Was sonst in der Werbung stehen muss

§ 17 Abs. 2 PAngV verlangt klar, eindeutig und auffallend unter anderem den Nettodarlehensbetrag, den Sollzinssatz mit der Angabe, ob er fest oder variabel ist, Einzelheiten aller einbezogenen Kosten und den effektiven Jahreszins. Dabei ist der Effektivzins mindestens genauso hervorzuheben wie jeder andere Zinssatz. Nach Absatz 3 kommen, soweit zutreffend, der Gesamtbetrag, die Laufzeit sowie Höhe und Anzahl der Raten hinzu. Fehlt eines davon in einer Werbung mit Zinsangaben, sagt das etwas darüber, wie sorgfältig der Anbieter mit Pflichtangaben insgesamt umgeht.

Was sich ab dem 20. November 2026 ändert

Das Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) ändert die Regeln für Kreditwerbung ab dem 20. November 2026. Nach dem neuen § 17 Abs. 2 PAngV gehören zu den Pflichtangaben der Nettodarlehensbetrag, der Sollzinssatz mit der Angabe, ob er fest oder variabel ist, Einzelheiten der einbezogenen Kosten und der effektive Jahreszins. Soweit zutreffend kommen nach Absatz 3 Laufzeit, Gesamtbetrag und Ratenhöhe hinzu, bei einem Zahlungsaufschub für bestimmte Waren oder Dienstleistungen auch Barzahlungspreis und Anzahlung.

Neu ist außerdem ein Warnhinweis: Nach Nr. 23e des Anhangs zum UWG ist Werbung für Verbraucherkredite ohne klaren und auffallenden Hinweis auf die Kosten der Kreditaufnahme unzulässig; zu verwenden ist die Formulierung „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ oder eine gleichwertige. Ebenfalls unzulässig ist Werbung, die nahelegt, ein Kredit verbessere die finanzielle Situation, oder die angibt, laufende oder bei Auskunfteien eingetragene Kredite hätten kaum Einfluss auf die Bewertung eines Antrags.

• Zwei-Drittel-Regel ab 20. November 2026 in § 17 Abs. 6 PAngV
• Pflicht zum Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“
• Keine Werbung mit einer verbesserten Finanzlage durch Kredit