Bonität: warum Werbezins und persönlicher Zins auseinanderliegen
Hier erfährst du, warum beworbener Zins und persönliches Angebot auseinanderliegen und wie du Konditionsanfrage und Kreditanfrage sauber trennst.
Auf dieser Seite
Kreditgeber bewerten Rückzahlungswahrscheinlichkeit nach eigenen Verfahren. Einkommen, Verpflichtungen und externe Bonitätsinformationen können die Konditionen beeinflussen.
Nicht auf einen Beispielzins verlassen
Ein beworbener Zins gilt nicht automatisch für jede Person. Erst ein persönliches Angebot macht Rate und Gesamtbetrag belastbar.
Anfragen gezielt stellen
Kläre vorab, ob eine Konditionsanfrage oder Kreditanfrage gestellt wird und welche Auskunftei genutzt wird. Prüfe gespeicherte Daten bei konkreten Zweifeln direkt bei der Auskunftei.
Was ab dem 20. November 2026 neu ist
Mit dem Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) wird die Datengrundlage der Kreditprüfung genauer geregelt. Für Verträge ab dem 20. November 2026 stützt sich die Kreditwürdigkeitsprüfung auf einschlägige und genaue Informationen zu Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen (§ 505b Abs. 2 BGB). Gesundheitsdaten und andere besondere Kategorien nach Art. 9 DSGVO dürfen bei Allgemein-Verbraucherdarlehen nicht einfließen, Daten aus sozialen Netzwerken ebenfalls nicht. Wurde ein Angebot auf Grundlage einer automatisierten Verarbeitung deiner Daten personalisiert, muss der Kreditgeber dich darüber informieren (§ 491a Abs. 5 BGB).
Ab demselben Tag gelten neue Regeln für Scorewerte (§ 37a BDSG): Alter, Geschlecht, Name, Anschriftendaten, Daten aus sozialen Netzwerken sowie Informationen über Zahlungseingänge und -ausgänge auf Bankkonten dürfen für ihre Erstellung nicht genutzt werden, und Scorewerte über Minderjährige sind nicht zulässig. Trägt eine Auskunftei einen Zahlungsrückstand bei einem Kredit ein, muss sie dich innerhalb von 30 Tagen darüber unterrichten (§ 30 Abs. 3 BDSG).
- Prüfung auf Grundlage von Einkommen, Ausgaben und finanziellen Umständen
- Keine Gesundheitsdaten und keine Daten aus sozialen Netzwerken
- Hinweis bei automatisiert personalisierten Angeboten
- Mitteilung binnen 30 Tagen bei eingetragenem Zahlungsrückstand
Häufige Fragen
Warum bekomme ich nicht den beworbenen Zinssatz?
Beworbene Zinssätze sind in der Regel bonitätsabhängig und gelten nur für einen Teil der Antragstellenden. Kreditgeber bewerten Einkommen, bestehende Verpflichtungen, Beschäftigungssituation und Auskunfteidaten nach eigenen, nicht offengelegten Verfahren. Für Verträge ab dem 20. November 2026 kannst du bei einer automatisierten Kreditwürdigkeitsprüfung klare Erläuterungen zur Prüfung und das Eingreifen einer Person verlangen (§ 30 Abs. 6 BDSG). Belastbar werden Effektivzins, Rate und Gesamtbetrag deshalb erst in einem persönlichen Angebot.
Was unterscheidet Konditionsanfrage und Kreditanfrage?
Eine Konditionsanfrage dient nur der unverbindlichen Ermittlung möglicher Konditionen und ist so ausgestaltet, dass sie den Score bei Auskunfteien nicht beeinflusst. Eine Kreditanfrage ist eine verbindliche Antragstellung und kann bei Auskunfteien vermerkt werden. Kläre vor dem Absenden ausdrücklich, welche Anfrageart gestellt wird.
Wie kann ich meine gespeicherten Bonitätsdaten einsehen?
Nach Art. 15 DSGVO hast du gegenüber Auskunfteien ein Recht auf Auskunft über die zu dir gespeicherten Daten; eine Kopie ist unentgeltlich bereitzustellen. Die Anfrage richtest du direkt an die jeweilige Auskunftei. Falsche oder veraltete Einträge kannst du dort berichtigen oder löschen lassen.
Welche Daten dürfen ab dem 20. November 2026 in die Kreditprüfung einfließen?
Für Verträge ab dem 20. November 2026 erfolgt die Kreditwürdigkeitsprüfung auf Grundlage einschlägiger und genauer Informationen zu Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen (§ 505b Abs. 2 BGB). Besondere Kategorien personenbezogener Daten nach Art. 9 DSGVO, etwa Gesundheitsdaten, und Daten aus sozialen Netzwerken sind bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ausgeschlossen. Für Scorewerte schließt § 37a BDSG ab demselben Tag unter anderem Alter, Geschlecht, Name, Anschriftendaten und Informationen über Zahlungseingänge und -ausgänge auf Bankkonten aus. Welche Auskunft dir die Schufa zu deinem Score geben muss und wie du sie anforderst, erklärt der Ratgeber Schufa-Score: Auskunft verlangen.
Ausgewählte Quellen
Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung. Er ersetzt nicht die Prüfung deines Einzelfalls durch eine Anwältin, einen Anwalt oder eine Verbraucherzentrale. Angaben ohne Gewähr, Rechtslage und Rechtsprechung können sich ändern.
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