Später bezahlen und Ratenkauf: neue Regeln ab 20. November 2026, Kosten und Schufa

„Später bezahlen“ ist ab dem 20. November 2026 rechtlich fast immer ein Kredit. Das neue Verbraucherkreditrecht erfasst dann auch zinsfreie Zahlungsaufschübe, Kleinbeträge unter 200 Euro und Ratenkäufe über Zahlungsdienste wie Klarna oder PayPal. Der Anbieter muss deine Kreditwürdigkeit prüfen, dich vorab informieren und dir ein Widerrufsrecht geben. Ausgenommen bleibt der klassische Rechnungskauf, bei dem der Händler selbst dir kostenlos Zeit lässt.

Das Wichtigste in Kürze

• Ab 20.11.2026 gelten die Kreditregeln des BGB für jeden Zahlungsaufschub eines Unternehmers, auch wenn er nichts kostet (§ 506 Abs. 1 BGB neu).
• Ausnahme: Der Händler selbst gibt dir kostenlos höchstens 50 Tage Zeit, ohne Finanzierer dazwischen. Große Onlinehändler dürfen dafür höchstens 14 Tage einräumen.
• Laut BaFin zahlen 20 Prozent der 18- bis 60-Jährigen online mit „Buy now, pay later“, 14 Prozent der Nutzer haben schon einmal den Überblick verloren.
• Ein Ratenkauf über 600 Euro und 12 Monate kostet bei 15 Prozent effektiv rund 47 Euro Zinsen.
• Ein neuer Ratenkredit senkt beim neuen Schufa-Score die Punkte im Kriterium „Anzahl Ratenkredite“ von 66 auf 48.

Was ändert sich ab dem 20. November 2026 beim „Später bezahlen“?

Ab dem 20. November 2026 gelten für Zahlungsaufschübe und Ratenkäufe dieselben Pflichten wie für einen Ratenkredit: Bonitätsprüfung, vorvertragliche Informationen und Widerrufsrecht. Bisher galt das nur für Aufschübe, die etwas kosteten.

Die Änderung steht in § 506 BGB, den das Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie neu fasst. Nach dem neuen Wortlaut gelten die Kreditvorschriften für alle Verträge, „durch die ein Unternehmer einem Verbraucher einen Zahlungsaufschub“ gewährt. Das Wort „entgeltlich“ fehlt. Damit fallen auch zinsfreie Modelle wie „In 30 Tagen bezahlen“ oder „In 3 Raten zahlen“ unter das Kreditrecht, wenn ein Zahlungsdienst den Aufschub gewährt. Das Bundesjustizministerium nennt ausdrücklich Kleinkredite bis 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite und „Buy now, pay later“-Modelle.

Für dich bedeutet das konkret:

• Bonitätsprüfung: Der Anbieter muss nach § 505a BGB „eingehend“ prüfen, ob du zahlen kannst. Daten aus sozialen Netzwerken darf er dafür nicht nutzen (§ 505b Abs. 3 BGB neu).
• Mitteilung bei Ablehnung: Lehnt er ab, muss er dir das unverzüglich mitteilen und dich gegebenenfalls auf eine Schuldnerberatung hinweisen.
• Widerruf: Du kannst den Kreditteil 14 Tage lang widerrufen. Wie die Frist läuft, steht im Ratgeber Kredit widerrufen.
• Stichtag: Die Regeln gelten für Verträge ab dem 20. November 2026. Für Ratenkäufe, die du vorher abschließt, bleibt es beim alten Recht.

Wie Klarna, PayPal oder Ratepay die Prüfung im Checkout umsetzen, haben die Anbieter bis zum 8. November 2026 nicht einheitlich veröffentlicht. Rechne damit, dass „Später bezahlen“ an der Kasse öfter abgelehnt wird als bisher. Alle übrigen Änderungen des Gesetzes fasst der Überblick Neue Kreditregeln ab 20. November 2026 zusammen.

Welche Bezahlarten fallen unter das Kreditrecht?

Entscheidend ist, wer dir Zeit gibt und ob es etwas kostet. Gibt ein Zahlungsdienst den Aufschub, gilt ab dem Stichtag Kreditrecht. Gibt der Händler selbst kostenlos Zeit, bleibt der Kauf in der Regel außen vor.

Bezahlart	Ab 20.11.2026	Bonitäts­prüfung
Rechnung vom Händler, kostenlos, bis 50 Tage	kein Kredit	möglich
Rechnung großer Online­händler, bis 14 Tage	kein Kredit	möglich
„Später bezahlen“ über Klarna, PayPal u. a.	Kredit	Pflicht
Ratenkauf, auch 0 %	Kredit	Pflicht
Kredit unter 200 €	Kredit	Pflicht

Die Ausnahme für den Rechnungskauf steht in § 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 5 BGB: Der Händler gewährt die Frist „selbst“, ohne dass ein Dritter finanziert, kostenlos, höchstens 50 Tage nach Lieferung, und bei Verzug entstehen nur begrenzte Kosten. Für große Onlinehändler, die keine kleinen oder mittleren Unternehmen sind, gilt die Ausnahme nur bis 14 Tage und nur, wenn kein Dritter die Forderung übernimmt. Debitkarten mit zinsfreiem Aufschub bis 40 Tage bleiben ebenfalls ausgenommen (Nr. 4).

Wie verbreitet die Bezahlart ist, zeigt eine Umfrage der BaFin mit 4.936 Befragten (veröffentlicht im Februar 2026): 20 Prozent der 18- bis 60-Jährigen nutzen „Buy now, pay later“ beim Onlinekauf. Bei den unter 30-Jährigen kaufen knapp 30 Prozent häufig auf Rechnung und 17 Prozent häufig auf Raten. Gekauft wird vor allem Kleidung (55 Prozent) und Elektronik (43 Prozent).

Was kostet ein Ratenkauf?

Der Rechnungskauf mit pünktlicher Zahlung kostet meist nichts. Ein Ratenkauf mit Zinsen kostet je nach Anbieter spürbar mehr, laut Verbraucherzentrale NRW (Stand 30. Juli 2026) bis zu 15 Prozent. Laufzeiten gehen dort bis 48 Monate.

Rechenbeispiel: Du kaufst am Black Friday eine Spielkonsole oder einen Fernseher für 600 Euro und zahlst in 12 gleichen Monatsraten. Zum Vergleich dient der durchschnittliche Effektivzins neuer Konsumentenkredite von 8,91 Prozent im September 2026 laut Bundesbank.

Variante	Rate	Mehr­kosten
Rechnung, in 30 Tagen bezahlt	einmal 600 €	0 €
0 %-Finan­zierung, 12 Raten	50,00 €	0 €
Raten­kredit zu 8,91 %	52,35 €	28,20 €
Ratenkauf zu 15 %	53,89 €	46,66 €

Annahmen: Effektivzins, 12 gleiche Raten, keine weiteren Gebühren. Bei 1.200 Euro über 24 Monate wären es bei 15 Prozent schon rund 184 Euro Zinsen. Teuer wird es vor allem, wenn du eine Frist verpasst oder einen Rechnungskauf nachträglich in Raten umwandelst. Laut BaFin haben das 57 Prozent der Nutzer mit Zahlungsengpass getan, etwa ebenso viele haben das Zahlungsziel verschoben. Vergleiche Angebote immer über den Effektivzins, denn nur er enthält alle Kosten.

Wie wirkt sich „Später bezahlen“ auf die Schufa aus?

Ein pünktlich bezahlter Rechnungskauf taucht in der Regel nicht als Kredit auf. Ein Ratenkauf, den der Anbieter als Ratenkredit an die Schufa meldet, wirkt sich dagegen auf den Score aus, ebenso eine offene Forderung nach mehreren Mahnungen.

Beim neuen Schufa-Score zählt die Anzahl der Ratenkredite aus den vergangenen zwölf Monaten. Ohne Ratenkredit gibt es in diesem Kriterium 66 Punkte, mit einem 48, mit zwei 32 und ab drei keine Punkte mehr. Als Ratenkredit nennt die Schufa Konsumkredite in monatlichen Raten, etwa für Möbel, Auto oder Elektronik. Ob ein Zahlungsdienst einen Ratenkauf meldet, steht in seinen Datenschutzhinweisen. Mehrere Ratenkäufe kurz vor Weihnachten können deshalb eine spätere Kreditanfrage verteuern.

Für offene Rechnungen gilt ab dem 20. November 2026 § 37a Abs. 3 BDSG. Eine unbezahlte Forderung darf ohne Urteil oder Anerkenntnis nur in den Score eingehen, wenn du nach Fälligkeit mindestens zweimal schriftlich gemahnt wurdest, die erste Mahnung mindestens vier Wochen zurückliegt, du vorher auf die mögliche Meldung hingewiesen wurdest und die Forderung nicht bestritten hast. Welche Daten die Schufa über dich gespeichert hat, erfährst du über die kostenlose Datenkopie. Wie du sie anforderst, beschreibt der Ratgeber Schufa-Score: Auskunft verlangen.

Was passiert, wenn du nicht pünktlich zahlst?

Nach verpasster Frist folgen Mahnungen mit Gebühren, danach oft ein Inkassounternehmen mit weiteren Kosten. Nach zwei Mahnungen und einem Hinweis kann die Forderung bei der Schufa landen.

Die Verbraucherzentrale NRW beschreibt den üblichen Ablauf so: ein bis drei Mahnungen, danach kann ein Inkassounternehmen eingeschaltet werden, und es ist mit hohen Mahn- und Inkassokosten zu rechnen. Wie häufig das passiert, zeigt die BaFin-Umfrage: 26 Prozent der Nutzer haben schon Mahngebühren wegen verspäteter Zahlung bezahlt, 21 Prozent waren mit einer Rate im Rückstand. Bei den 30- bis 45-Jährigen waren es 32 Prozent.

Wenn du merkst, dass eine Rechnung nicht rechtzeitig bezahlt werden kann, melde dich vor dem Fälligkeitstag beim Anbieter. Eine neue Frist oder eine Ratenvereinbarung ist günstiger als Mahnung und Inkasso. Bestreitest du eine Forderung, etwa weil du die Ware zurückgeschickt hast, schreib das dem Anbieter nachweisbar. Eine bestrittene Forderung darf über den Mahnweg nicht in den Score eingehen. Brauchst du Geld, um mehrere offene Posten abzulösen, prüfe einen Ratenkredit mit fester Laufzeit über den Kreditvergleich, statt weitere Aufschübe zu stapeln.

Wie kaufst du am Black Friday sicher auf Rechnung oder Raten?

Nutze „Später bezahlen“ nur für Beträge, die du beim Fälligkeitstermin sicher auf dem Konto hast, und notiere jede Frist. Die Verbraucherzentrale NRW rät: „Nutzen Sie die Funktion daher am besten nur in Ausnahmefällen.“

Black Friday fällt 2026 auf den 27. November, also eine Woche nach dem Stichtag. Diese Punkte helfen dir:

1. Fixkosten prüfen: Rechne vor dem Kauf aus, welche Rate neben Miete und laufenden Kosten übrig bleibt. Der Rechner Maximale Rate hilft dabei.
2. Kosten lesen: Achte auf Effektivzins, Gebühren für Fristverlängerung und Kosten bei Verzug.
3. Fristen eintragen: Jeden Fälligkeitstag in Kalender oder App notieren, offene Beträge addieren.
4. Rate zurücklegen: Den Betrag zu Monatsbeginn auf dem Konto reservieren.
5. Vorzeitige Rückzahlung klären: Prüfe, ob du einen Ratenkauf früher ablösen kannst.
6. Retouren melden: Schickst du Ware zurück, melde das dem Zahlungsdienst, damit die Forderung angepasst wird.

Laut BaFin hat jeder vierte Nutzer (24 Prozent) mit „Buy now, pay later“ schon mehr ausgegeben als geplant, bei den unter 30-Jährigen 38 Prozent. Eine einfache Grenze hilft: nicht mehr als ein offener Ratenkauf gleichzeitig.