Förderkredite in Hamburg: Die Programme der IFB

Die IFB Hamburg fördert selbstgenutztes Wohneigentum sowohl beim Bau oder Kauf als auch bei der Modernisierung. Für Bau und Erwerb nennt die IFB derzeit fünf Darlehen: das IFB-Eigenheimdarlehen Neubau, das IFB-Eigenheimdarlehen Gebrauchtimmobilie, die Eigenheimförderung für große Familien, das IFB-Ergänzungsdarlehen und das IFB-Konstantdarlehen. Für die Modernisierung kommen ein allgemeines Modernisierungsdarlehen, ein Zuschuss für barrierefreien Umbau und ein Zuschuss für die energetische Gebäudehülle hinzu.

Die IFB-Programme im Überblick

• IFB-Eigenheimdarlehen Neubau
  Zweck: Erstmaliger Bau oder Ersterwerb von selbstgenutztem Eigenheim oder Eigentumswohnung; Einkommensgrenze (zu versteuerndes Haushaltseinkommen) 75.000 € bei einer, 100.000 € bei zwei Personen, + 20.000 € je weiterem Kind unter 18
  Förderart: Nachrangiges Darlehen bis 150.000 €, 2 % Zins, 15 Jahre Zinsbindung
  Antrag: Über ein Kreditinstitut mit IFB-Kooperationsvereinbarung, vor Vorhabenbeginn, spätestens unmittelbar nach dem notariellen Kaufvertrag
  Quelle: IFB Hamburg
• IFB-Eigenheimdarlehen Gebrauchtimmobilie
  Zweck: Ersterwerb einer selbstgenutzten Bestandsimmobilie der Energieklassen D bis H mit energetischer Sanierung; mindestens ein minderjähriges Kind; Einkommensgrenze 75.000 € bei einem, 100.000 € bei zwei Erwachsenen, + 20.000 € je Kind unter 18
  Förderart: Nachrangiges Darlehen von 150.000 € bis 180.000 €, 2 % Zins, 15 Jahre Zinsbindung
  Antrag: Über ein Kreditinstitut mit IFB-Kooperationsvereinbarung, vor Vorhabenbeginn, spätestens unmittelbar nach dem notariellen Kaufvertrag
  Quelle: IFB Hamburg
• Eigenheimförderung für große Familien
  Zweck: Neubau oder Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum
  Förderart: Zinsverbilligtes Darlehen, Zinsbindung erste 15 Jahre
  Antrag: Direkt bei der IFB Hamburg, vor Baubeginn/Vertragsabschluss
  Quelle: IFB Hamburg
• IFB-Modernisierungsdarlehen
  Zweck: Allgemeine Modernisierung und Instandsetzung (z. B. Sanitär, Dach, Balkon, Dämmung, Heizung)
  Förderart: Darlehen bis 25.000 € je Wohneinheit, Finanzierung bis 100 % der förderfähigen Kosten
  Antrag: Über ein Kreditinstitut mit IFB-Kooperationsvereinbarung
  Quelle: IFB Hamburg
• Barrierefreier Umbau von selbstgenutzten Eigenheimen
  Zweck: Treppenlift, barrierefreies Bad, Türverbreiterung u. Ä.
  Förderart: Zuschuss zwischen 3.000 € und 20.000 € je Einzelmaßnahme
  Antrag: Direkt bei der IFB Hamburg, vor Vorhabenbeginn
  Quelle: IFB Hamburg
• IFB-Ergänzungsdarlehen
  Zweck: Bau oder Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum
  Förderart: Nachrangiges Darlehen bis 100.000 €, Zinsbindung 10 oder 15 Jahre, Zins nach Kapitalmarkt (Konditionsübersicht der IFB)
  Antrag: Über ein Kreditinstitut mit IFB-Kooperationsvereinbarung
  Quelle: IFB Hamburg
• IFB-Konstantdarlehen
  Zweck: Bau oder Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum
  Förderart: Nachrangiges Darlehen bis 100.000 €, Zins für 25 Jahre festgeschrieben, nach Kapitalmarkt (Konditionsübersicht der IFB)
  Antrag: Über ein Kreditinstitut mit IFB-Kooperationsvereinbarung
  Quelle: IFB Hamburg
• Wärmeschutz im Gebäudebestand (WSG)
  Zweck: Dämmung von Fassade, Dach, oberster Geschossdecke, Fenstertausch
  Förderart: Flächenbezogener Zuschuss, Modernisierungsbonus bei mehreren Maßnahmen
  Antrag: Online über das eAntragsportal, mit Energieeffizienz-Experten
  Quelle: IFB Hamburg

Die Eigenheimförderung für große Familien richtet sich laut IFB an Haushalte mit mindestens drei Kindern oder mit mindestens 80 Prozent Schwerbehinderung; die Einkommensgrenzen nach dem Hamburgischen Wohnraumförderungsgesetz dürfen dabei um bis zu 100 Prozent überschritten werden. Für alle Programme gilt: Eigenmittel sind einzuplanen, und der Antrag muss laut IFB vor Beginn des jeweiligen Vorhabens gestellt werden, bei Kaufvorhaben mit den Eigenheim-, Ergänzungs- und Konstantdarlehen spätestens unmittelbar nach dem notariellen Kaufvertrag. Beratungs- und Planungsleistungen zählen laut IFB noch nicht als Vorhabenbeginn.

Stand der Programmangaben: zuletzt geprüft am 9. November 2026 auf den Seiten der IFB Hamburg.

Eigenheimdarlehen: Ergänzung, nicht Ersatz für den Bankkredit

Die IFB-Eigenheimdarlehen sowie das Ergänzungs- und das Konstantdarlehen ergänzen laut IFB nachrangig dein Bankdarlehen. Sie ersetzen also keine Hauptfinanzierung, sondern senken den Zins für einen Teil der Gesamtsumme. Beim Ergänzungs- und beim Konstantdarlehen werden Modernisierungs- und Instandsetzungskosten laut Programmseite in der Regel zu 50 Prozent berücksichtigt, und die Darlehenssumme aus verschiedenen Förderprogrammen der IFB und der KfW soll 150.000 Euro nicht überschreiten. Eine Kombination mit anderen Fördermitteln ist laut IFB zulässig, solange Darlehen, Zuschüsse und Zulagen zusammen die Aufwendungen nicht übersteigen. Den aktuellen Zins von Ergänzungs- und Konstantdarlehen veröffentlicht die IFB in ihrer Konditionsübersicht.

Warum es zwei unterschiedliche Antragswege gibt

Ein Detail, das leicht übersehen wird: Beim IFB-Modernisierungsdarlehen reichst du den Antrag nicht bei der IFB selbst ein, sondern bei einem Kreditinstitut deiner Wahl, das eine Kooperationsvereinbarung mit der IFB hat und die Abwicklung übernimmt – ähnlich wie bei vielen KfW-Programmen. Dasselbe gilt für die Eigenheim-, Ergänzungs- und Konstantdarlehen: Hier stellt ein Kreditinstitut mit Kooperationsvereinbarung den Antrag bei der IFB. Die Eigenheimförderung für große Familien beantragst du dagegen direkt bei der IFB. Beim barrierefreien Umbau und beim Wärmeschutz-Zuschuss läuft der Antrag dagegen direkt über die IFB, beim Wärmeschutz sogar ausschließlich online über ein eigenes Antragsportal und nur mit Einbindung eines zertifizierten Energieeffizienz-Experten. Wer die falsche Reihenfolge wählt oder die falsche Stelle anschreibt, verliert im Zweifel Zeit, die bei einem laufenden Bauvorhaben knapp sein kann.

Wärmeschutz im Gebäudebestand: nur für ältere Gebäude

Der Zuschuss für die Gebäudehülle gilt laut IFB nur für Wohngebäude, deren Baugenehmigung mehr als 20 Jahre zurückliegt. Gefördert werden einzelne Bauteile wie Fassaden- und Dachdämmung oder der Fenstertausch, mit einem Modernisierungsbonus, wenn mehrere Maßnahmen gleichzeitig umgesetzt werden. Ein hydraulischer Abgleich der Heizungsanlage ist laut Programmseite verpflichtend, unabhängig davon, ob die Heizung selbst Teil des Vorhabens ist.

Abgrenzung zu KfW und BAFA

Neben den IFB-Programmen verlinkt die IFB selbst auf die Bundesförderung für effiziente Gebäude (KfW 261) und auf Ergänzungskredite der KfW für Einzelmaßnahmen, die parallel zur Landesförderung laufen können, aber eigene Konditionen und einen eigenen Antragsweg über die KfW oder die Hausbank haben. Für den Heizungstausch ist zusätzlich das BAFA zuständig. Welche Kombination sich lohnt, hängt vom Einzelfall ab und sollte vor Antragstellung geklärt werden, statt Programme parallel ins Blaue zu beantragen.

Beratung vor Ort

Die Verbraucherzentrale Hamburg berät unabhängig zu Energiefragen rund ums selbstgenutzte Zuhause und hilft einzuordnen, welche energetische Maßnahme sich überhaupt lohnt, bevor ein Förderantrag gestellt wird.

Was kostet der Hauskauf in Hamburg an Steuer und Nebenkosten?

Posten	Satz	bei 300.000 €
Grunderwerb­steuer	5,5 %	16.500 €
Notar und Grundbuch	1–1,5 %	3.000–4.500 €
Summe ohne Makler	6,5–7 %	19.500–21.000 €

Der Grunderwerbsteuersatz in Hamburg liegt seit dem 1. Januar 2023 bei 5,5 Prozent, 7 Länder verlangen mehr. Denselben Satz haben Bremen und Sachsen. Rechenbeispiel: 300.000 Euro Kaufpreis ergeben 16.500 Euro Grunderwerbsteuer, 6.000 Euro mehr als in Bayern (3,5 Prozent) und 3.000 Euro weniger als in den Ländern mit 6,5 Prozent.

Für Notar und Grundbuch nennt die Verbraucherzentrale je nach Höhe der Grundschuld weitere 1 bis 1,5 Prozent des Kaufpreises; ein Makler kommt gegebenenfalls hinzu. Rechne diese Beträge zum Kaufpreis dazu, bevor du die Kreditsumme festlegst.

Wie hoch sind Einkommen und Eigentumsquote in Hamburg?

Kennzahl	Hamburg	Deutsch­land
Verfügbares Einkommen je Einw. 2024	32.004 €	30.069 €
Eigentums­quote (Zensus 2022)	21,6 %	44,3 %

Die privaten Haushalte in Hamburg hatten 2024 je Einwohner 32.004 Euro zur Verfügung, rund 6 Prozent über dem Bundeswert von 30.069 Euro. Im Monat sind das rechnerisch rund 2.670 Euro pro Person.

Die Eigentumsquote lag zum Zensusstichtag 15. Mai 2022 bei 21,6 Prozent und damit 22,7 Prozentpunkte unter dem Bundeswert von 44,3 Prozent. Wie viel Rate sich aus deinem eigenen Einkommen ergibt, rechnest du mit dem Tool zur maximalen Rate aus.

Wo findest du Bodenrichtwerte für Hamburg?

Den amtlichen Bodenrichtwert für ein Grundstück zeigt das Bodenrichtwertportal für Hamburg. Für Marktpreise von Häusern und Wohnungen ist der Grundstücksmarktbericht des Gutachterausschusses die amtliche Quelle (zuletzt 2026). Beide Quellen helfen dir einzuschätzen, ob ein Angebotspreis zur Lage passt.

Wann ein Ratenkredit die praktikablere Lösung ist

Für kleinere Vorhaben unterhalb der Förderschwellen, bei Eile oder wenn keines der IFB-Programme passt, kommt ein freier Ratenkredit infrage. Ein Ratenkredit ist oft schneller verfügbar, meist aber teurer als ein Förderdarlehen; vergleiche die Gesamtkosten, und achte dabei auf den Effektivzins statt nur auf die Rate, und plane bei einer Renovierung Budget und Kreditbetrag getrennt, damit die Reserve für Unvorhergesehenes nicht mitfinanziert wird.