Förderkredite in Baden-Württemberg: L-Bank

Wer in Baden-Württemberg als Familie Wohneigentum bildet, modernisiert oder umbaut, findet bei der L-Bank das Z15-Darlehen als Basisförderung. Wer zusätzlich ein älteres Haus energetisch saniert, kann darauf aufbauend die Zusatzfinanzierung Energieeffizienz beantragen. Beide sind Kredite mit Zinsverbilligung, keine eigenständigen Zuschussprogramme, und beide setzen ein Familienhaushalt mit minderjährigem Kind voraus.

Die zwei Programme im Überblick

• Eigentumsfinanzierung BW – Z15-Darlehen
  Zweck: Neubau, Gebrauchterwerb, Modernisierung, Umbau selbstgenutzter Immobilien für Familien mit Kind
  Förderart: Darlehen, Höhe familienabhängig, 15 Jahre Zinsfestschreibung
  Antrag: L-Bank-Förderportal
  Quelle: l-bank.de
• Zusatzfinanzierung Energieeffizienz
  Zweck: Energetische Sanierung älterer Häuser, nur als Ergänzung zum Z15-Darlehen
  Förderart: Darlehen bis 120.000 € mit Tilgungszuschuss
  Antrag: L-Bank-Förderportal
  Quelle: l-bank.de

Stand der Programmangaben: zuletzt geprüft am 9. November 2026 auf den Seiten der L-Bank.

Z15-Darlehen: die familienbezogene Basisförderung

Das Z15-Darlehen richtet sich an Ehepaare, Alleinerziehende und Lebenspartnerschaften mit mindestens einem minderjährigen Kind, deren Einkommen die von der L-Bank festgelegten Grenzen nicht überschreitet. Gefördert werden Neubau, der Kauf gebrauchter Immobilien, Modernisierung sowie Umbau und Erweiterung bestehender Objekte zur Selbstnutzung. Die maximale Kredithöhe richtet sich nach der Familiengröße, laut L-Bank zum Beispiel bis zu 344.500 Euro für eine vierköpfige Familie (Stand Oktober 2026), bei 15 Jahren Zinsfestschreibung und einer jährlichen Tilgung von 2,25 Prozent. Dazu kommt laut L-Bank ein Tilgungszuschuss von 4.000 Euro für ein Energiesparhaus; die früheren 20.000 Euro gibt es nur noch, wenn der Bauantrag vor dem 31. Dezember 2022 gestellt wurde. Wichtig: Der Antrag muss vor Beginn des Vorhabens vollständig im Förderportal der L-Bank erfasst sein; von dort geht er an die Wohnraumförderungsstelle. Wegen hoher Nachfrage und begrenzter Mittel ist laut L-Bank derzeit von einer Wartezeit von mindestens einem Jahr bis zur Bewilligung auszugehen (Stand Oktober 2026); das gilt auch für die Zusatzfinanzierung.

Zusatzfinanzierung Energieeffizienz: nur in Kombination

Dieses Programm ist kein eigenständiges Darlehen, sondern eine Ergänzung, die ausschließlich zusammen mit dem Z15-Basisdarlehen genutzt werden kann. Es richtet sich an Familien, die ein älteres Wohnhaus energetisch sanieren oder nach einer solchen Sanierung kaufen wollen. Je nach Umfang der Maßnahme liegt der Kreditrahmen bei bis zu 120.000 Euro für eine umfassende Sanierung auf die Stufe „Sanierung Plus“ oder bei Denkmälern, beziehungsweise bis zu 50.000 Euro für Einzelmaßnahmen. Dazu kommt ein Tilgungszuschuss von bis zu 3.600 Euro beziehungsweise 1.500 Euro. Wer die Voraussetzungen für das Z15-Darlehen nicht erfüllt, etwa weil kein minderjähriges Kind im Haushalt lebt, kann diese Zusatzfinanzierung nicht separat beantragen.

Verhältnis zu KfW und BAFA

Für energetische Sanierungen, die über die L-Bank-Zusatzfinanzierung hinausgehen, oder für Haushalte ohne Kind bleiben die bundesweiten KfW- und BAFA-Programme die naheliegende Anlaufstelle. Diese lassen sich mit den L-Bank-Programmen kombinieren, solange die Summe aller Förderungen die förderfähigen Kosten nicht übersteigt – kläre die Abstimmung vor Antragstellung mit der Wohnraumförderungsstelle.

Anlaufstellen in Baden-Württemberg

Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg bietet unabhängige Energieberatung an, auch als Vor-Ort-Termin mit Blick auf die konkrete Immobilie. Wer bereits Fragen zu bestehenden Krediten oder eine Einschätzung zu Schuldnerberatungsangeboten braucht, findet dort ebenfalls Unterstützung, bevor eine zusätzliche Finanzierung aufgenommen wird.

Was kostet der Hauskauf in Baden-Württemberg an Steuer und Nebenkosten?

Posten	Satz	bei 300.000 €
Grunderwerb­steuer	5 %	15.000 €
Notar und Grundbuch	1–1,5 %	3.000–4.500 €
Summe ohne Makler	6–6,5 %	18.000–19.500 €

In Baden-Württemberg beträgt die Grunderwerbsteuer seit dem 5. November 2011 5 Prozent. 1 Land verlangt weniger, 10 mehr. Denselben Satz haben Niedersachsen, Rheinland-Pfalz, Sachsen-Anhalt und Thüringen. Rechenbeispiel: 300.000 Euro Kaufpreis ergeben 15.000 Euro Grunderwerbsteuer, 4.500 Euro mehr als in Bayern (3,5 Prozent) und 4.500 Euro weniger als in den Ländern mit 6,5 Prozent.

Dazu kommen laut Verbraucherzentrale 1 bis 1,5 Prozent für Notar und Grundbucheintrag, abhängig von der Grundschuld, plus eine eventuelle Maklerprovision. Diese Kosten gehören in den Finanzierungsplan, bevor du über die Kredithöhe sprichst.

Wie hoch sind Einkommen und Eigentumsquote in Baden-Württemberg?

Kennzahl	Land	Deutsch­land
Verfügbares Einkommen je Einw. 2024	31.966 €	30.069 €
Eigentums­quote (Zensus 2022)	51,6 %	44,3 %
Spanne der Kreise 2023	26.823–40.646 €	–

Die privaten Haushalte in Baden-Württemberg hatten 2024 je Einwohner 31.966 Euro zur Verfügung, rund 6 Prozent über dem Bundeswert von 30.069 Euro. Im Monat sind das rechnerisch rund 2.660 Euro pro Person. Innerhalb des Landes reichte die Spanne 2023 von 26.823 Euro in Pforzheim bis 40.646 Euro in Heilbronn.

Die Eigentumsquote lag zum Zensusstichtag 15. Mai 2022 bei 51,6 Prozent und damit 7,3 Prozentpunkte über dem Bundeswert von 44,3 Prozent. Wie viel Rate sich aus deinem eigenen Einkommen ergibt, rechnest du mit dem Tool zur maximalen Rate aus.

Wo findest du Bodenrichtwerte für Baden-Württemberg?

Den amtlichen Bodenrichtwert für ein Grundstück zeigt das Bodenrichtwertportal für Baden-Württemberg. Für Marktpreise von Häusern und Wohnungen ist der Grundstücksmarktbericht des Gutachterausschusses die amtliche Quelle. Beide Quellen helfen dir einzuschätzen, ob ein Angebotspreis zur Lage passt.

Wann ein normaler Ratenkredit die praktikablere Lösung ist

Haushalte ohne minderjähriges Kind, oder wer nur einen kleineren Betrag für eine einzelne Maßnahme braucht, fällt aus dem Raster der L-Bank-Programme heraus. In diesen Fällen bleibt ein freier Ratenkredit für die Renovierung die pragmatischere Wahl. Entscheidend ist dabei nicht der beworbene Zins, sondern der Effektivzins und der Gesamtbetrag über die gesamte Laufzeit.