Förderkredite in Baden-Württemberg: L-Bank

Wer in Baden-Württemberg als Familie Wohneigentum bildet, modernisiert oder umbaut, findet bei der L-Bank das Z15-Darlehen als Basisförderung. Wer zusätzlich ein älteres Haus energetisch saniert, kann darauf aufbauend die Zusatzfinanzierung Energieeffizienz beantragen. Beide sind Kredite mit Zinsverbilligung, keine eigenständigen Zuschussprogramme, und beide setzen ein Familienhaushalt mit minderjährigem Kind voraus.

Die zwei Programme im Überblick

Programm	Zweck	Art	Antragsweg	Quelle
Eigentumsfinanzierung BW – Z15-Darlehen	Neubau, Gebrauchterwerb, Modernisierung, Umbau selbstgenutzter Immobilien für Familien mit Kind	Darlehen, Höhe familienabhängig, 15 Jahre Zinsfestschreibung	L-Bank/Hausbank	l-bank.de
Zusatzfinanzierung Energieeffizienz	Energetische Sanierung älterer Häuser, nur als Ergänzung zum Z15-Darlehen	Darlehen bis 120.000 € mit Tilgungszuschuss	L-Bank/Hausbank	l-bank.de

Z15-Darlehen: die familienbezogene Basisförderung

Das Z15-Darlehen richtet sich an Ehepaare, Alleinerziehende und Lebenspartnerschaften mit mindestens einem minderjährigen Kind, deren Einkommen die von der L-Bank festgelegten Grenzen nicht überschreitet. Gefördert werden Neubau, der Kauf gebrauchter Immobilien, Modernisierung sowie Umbau und Erweiterung bestehender Objekte zur Selbstnutzung. Die maximale Kredithöhe richtet sich nach der Familiengröße, laut Programmquelle etwa bis 333.000 Euro für eine vierköpfige Familie, bei 15 Jahren Zinsfestschreibung und einer jährlichen Tilgung von 2,25 Prozent. Je nach erreichtem Effizienzstandard kommen zusätzliche Tilgungszuschüsse zwischen 4.000 und 20.000 Euro hinzu. Wichtig: Der Antrag muss vor Beginn des Vorhabens bei der Hausbank eingereicht werden, die ihn an die L-Bank weiterleitet.

Zusatzfinanzierung Energieeffizienz: nur in Kombination

Dieses Programm ist kein eigenständiges Darlehen, sondern eine Ergänzung, die ausschließlich zusammen mit dem Z15-Basisdarlehen genutzt werden kann. Es richtet sich an Familien, die ein älteres Wohnhaus energetisch sanieren oder nach einer solchen Sanierung kaufen wollen. Je nach Umfang der Maßnahme liegt der Kreditrahmen bei bis zu 120.000 Euro für eine umfassende Sanierung zum Effizienzhaus Plus oder Denkmal, beziehungsweise bis zu 50.000 Euro für Einzelmaßnahmen. Dazu kommt ein Tilgungszuschuss von bis zu 3.600 Euro beziehungsweise 1.500 Euro. Wer die Voraussetzungen für das Z15-Darlehen nicht erfüllt, etwa weil kein minderjähriges Kind im Haushalt lebt, kann diese Zusatzfinanzierung nicht separat beantragen.

Verhältnis zu KfW und BAFA

Für energetische Sanierungen, die über die L-Bank-Zusatzfinanzierung hinausgehen, oder für Haushalte ohne Kind bleiben die bundesweiten KfW- und BAFA-Programme die naheliegende Anlaufstelle. Diese lassen sich mit den L-Bank-Programmen kombinieren, solange die Summe aller Förderungen die förderfähigen Kosten nicht übersteigt – die genaue Abstimmung übernimmt die Hausbank vor Antragstellung.

Anlaufstellen in Baden-Württemberg

Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg bietet unabhängige Energieberatung an, auch als Vor-Ort-Termin mit Blick auf die konkrete Immobilie. Wer bereits Fragen zu bestehenden Krediten oder eine Einschätzung zu Schuldnerberatungsangeboten braucht, findet dort ebenfalls Unterstützung, bevor eine zusätzliche Finanzierung aufgenommen wird.

Wann ein normaler Ratenkredit die praktikablere Lösung ist

Haushalte ohne minderjähriges Kind, oder wer nur einen kleineren Betrag für eine einzelne Maßnahme braucht, fällt aus dem Raster der L-Bank-Programme heraus. In diesen Fällen bleibt ein freier Ratenkredit für die Renovierung die pragmatischere Wahl. Entscheidend ist dabei nicht der beworbene Zins, sondern der Effektivzins und der Gesamtbetrag über die gesamte Laufzeit.