Kredit abgelehnt: was jetzt sinnvoll ist

Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit prüfen und dürfen bei erheblichen Zweifeln nicht abschließen. Eine Absage ist deshalb oft eine Information über die Datenlage — und die kannst du prüfen.

Was die Prüfpflicht bedeutet

Nach § 505a Abs. 1 BGB muss der Darlehensgeber vor Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags die Kreditwürdigkeit prüfen. Er darf den Vertrag bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen nur schließen, wenn aus dieser Prüfung hervorgeht, dass keine erheblichen Zweifel an der vertragsgemäßen Rückzahlung bestehen. Daneben kann eine Bank einen Antrag auch aus eigenen geschäftlichen Gründen ablehnen, etwa weil Betrag, Zweck oder Kundengruppe nicht zu ihrer Kreditpolitik passen; einen Anspruch auf einen Kredit gibt es nicht. Eine Absage bedeutet also nicht, dass jemand dich für unzuverlässig hält. Häufig haben die vorliegenden Daten die Schwelle der Prüfung nicht erreicht. Das ist ein wichtiger Unterschied — denn Daten kann man prüfen und korrigieren.

Neue Rechte bei Absagen ab dem 20. November 2026

Mit dem Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) ändern sich die Regeln zur Kreditwürdigkeitsprüfung. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen und darf nur abschließen, wenn es wahrscheinlich ist, dass du deinen Verpflichtungen vertragsgemäß nachkommst (§ 505a Abs. 1 BGB). Entscheidet er sich gegen den Vertrag, muss er dir das unverzüglich mitteilen und dich bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen gegebenenfalls an Schuldnerberatungsdienste verweisen. Für Verträge vor diesem Tag bleibt es beim bisherigen Maßstab der „erheblichen Zweifel“. Was sich ab dem Stichtag sonst ändert, steht im Ratgeber Neue Kreditregeln ab 20. November 2026.

Beinhaltet die Prüfung eine automatisierte Verarbeitung personenbezogener Daten, kannst du bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 30 Abs. 6 BDSG das Eingreifen einer Person verlangen. Das umfasst klare und verständliche Erläuterungen zur Prüfung, einschließlich der Logik und der Risiken der automatisierten Verarbeitung, die Darlegung deines eigenen Standpunkts und eine Überprüfung der Entscheidung durch den Kreditgeber. Über diese Rechte muss er dich unterrichten. Lehnt er wegen der Auskunft einer Auskunftei ab, muss er dir außerdem die Auskunft, die Einzelheiten der konsultierten Datenbank und die berücksichtigten Datenkategorien nennen (§ 30 Abs. 7 BDSG).

• Prüfung durch eine Person verlangen
• Erläuterung von Logik und Risiken der automatisierten Prüfung
• Eigenen Standpunkt darlegen
• Datenbank und Datenkategorien bei Absage nach Auskunftei-Abfrage

Zuerst die eigene Datenlage ansehen

Bevor du weitere Anträge stellst, hole dir die Auskunft über die zu dir gespeicherten Daten. Nach Art. 15 DSGVO hast du gegenüber jeder Auskunftei ein Recht auf Auskunft, und eine Kopie der Daten ist unentgeltlich bereitzustellen. Veraltete, doppelte oder schlicht falsche Einträge kommen vor und lassen sich dort berichtigen oder löschen. Achte außerdem darauf, ob eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage gestellt wurde: Nur die zweite wird bei Auskunfteien als Antrag vermerkt.

• Auskunft nach Art. 15 DSGVO einholen
• Falsche und veraltete Einträge korrigieren lassen
• Konditionsanfrage statt Kreditanfrage stellen
• Nicht in kurzer Folge mehrfach beantragen

Was am Antrag selbst geändert werden kann

Drei Stellschrauben wirken unmittelbar auf die Prüfung: ein niedrigerer Kreditbetrag, eine längere Laufzeit mit entsprechend niedrigerer Rate und das Ablösen einer bestehenden kleinen Verbindlichkeit, die monatlich mitgerechnet wird. Eine zweite kreditnehmende Person kann die Bewertung ebenfalls verändern — allerdings haftet sie dann in vollem Umfang mit. Das ist eine Entscheidung mit erheblichen Folgen für beide und keine Formalie, die man nebenbei mitunterschreibt.

Und wenn eine Zusage trotzdem falsch war

Der umgekehrte Fall ist ebenfalls geregelt. Verstößt ein Darlehensgeber gegen die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung, ermäßigt sich nach § 505d Abs. 1 BGB der vereinbarte Sollzins auf einen im Gesetz näher bestimmten marktüblichen Zinssatz. Der Darlehensnehmer kann den Vertrag zudem jederzeit fristlos kündigen, und ein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung besteht dann nicht. Das zeigt, wie ernst das Gesetz die Prüfpflicht nimmt — und ist ein Grund mehr, eine Absage nicht als Bewertung deiner Person zu lesen. Wenn mehrere Verbindlichkeiten gleichzeitig drücken, ist die richtige nächste Adresse ohnehin keine weitere Anfrage, sondern eine kostenlose Schuldnerberatung.